El estilo de vida que tienes hoy, ¿te gusta?, ¿quieres mantenerlo así durante los años que tengas de existencia? En estos términos nos sugiere el consultor financiero certificado Cuauhtémoc Torres Cruz visualizar, según sea el caso, nuestro retiro o jubilación.
Si la respuesta a ambas preguntas es negativa, enfatiza, estamos ante una señal de alerta, sobre todo si no hacemos nada por cambiar nuestra situación. Habría que pensar que, si llegamos a los 60 años, nuestras capacidades, tanto físicas como mentales, ya no serán las mismas. A esas alturas, la posibilidad de modificar el estado de las cosas podría ser muy complicada (o hasta imposible).
“Puede ser que hoy mismo no me guste mi estilo de vida: gano poco, no me agrada el ambiente laboral, le batallo mucho […] La pregunta sería si así quieres estar toda la vida”, advierte el también director de Soluss (Soluciones Empresariales y Patrimoniales).
Torres Cruz explica que, cuando una empresa le otorga un beneficio de retiro a un trabajador, el concepto es jubilación. En cambio, una persona tiene derecho a una pensión cuando ha laborado para instituciones del Estado como el IMSS, INFONAVIT, Fuerzas Armadas, PEMEX, entre otras.
Señala que, por cada diez mexicanos, solamente tres tienen derecho pensionario. Desde su perspectiva, el desafío de gobierno es cómo hacer para que el beneficio de la pensión se amplíe, por lo que encuentra atinada la última reforma efectuada en la materia —misma que entró en vigor el 1 de enero de 2021—.
Los sistemas para el retiro
El también catedrático de la Universidad Autónoma de Aguascalientes en materias de finanzas, contaduría y administración refiere que pronto palparemos los efectos de la denominada Ley IMSS 1997. Esta implica a todas las personas que empezaron a cotizar a partir de julio de 1997 y, a la fecha, tienen una cuenta individual en una Administradora de Fondos de Ahorro para el Retiro (AFORE).
A su vez, señala que uno de los beneficios para este sector es la reforma efectuada en 2020 y que aumentó la aportación obrero-patronal de un 6.5% a un 13.5% gradual durante diez años.
Añade que la clave para mantener un buen estilo de vida, aun con el otorgamiento de una pensión (que se sabe será limitada para la mayoría de los trabajadores), es implementar lo antes posible una estrategia financiera que denomina jubilación dorada. Esta se basa en la diversificación del ingreso y la inversión.
“El primer punto es que la estrategia debe estar fincada a largo plazo, porque el tiempo juega a tu favor. La segunda parte es la diversificación, complementada con consejería y asesoría, para lograr un resultado diferente a no hacer nada”, refiere.
En torno a las personas que cotizan, o llegaron a hacerlo, bajo el régimen de la Ley del IMSS de 1973, explica que se trata de un esquema más generoso. Para el cálculo de la pensión, se toman en cuenta los años cotizados; incluso, para tener un mayor beneficio, se puede realizar una aportación adicional durante los últimos cinco años previos al retiro —lo que forma parte del esquema conocido como Modalidad 40—.
“Tiene que ver con una estrategia financiera de informarse para que, en el caso de la Ley 73, la puedan capitalizar al máximo, porque es extraordinariamente flexible”, remarca.
Te puede interesar…
El auge de la banca patrimonial y su importancia para el retiro
Mario Montañez, banquero privado en Casa de Bolsa MONEX, destaca para Líder Empresarial la importancia de la banca patrimonial enfocada a la inversión. Enfatiza que, más allá de hacer la venta de algún activo o un instrumento financiero, se trata de brindar asesoría integral. Por ello, implica conocer cuál es el monto disponible, los objetivos, las necesidades de una persona o de la familia, entre otros.
¿Qué tan reciente es el auge de la banca patrimonial?
“Ha tenido un auge por el crecimiento económico de México en los últimos 40 años. No obstante, ciertas variables económicas han orillado a muchas personas a ver más atractivo este tipo de banca en el extranjero. Realmente se limita a un segmento enfocado, pero, en general, esto ha ido creciendo a la par, aunque todavía estamos con mucha área de oportunidad”.
¿En qué consiste la banca patrimonial?
“Casa de Bolsa, cuidar el patrimonio de las familias, de las personas que tienen cierto capital de inversión. Se busca, a través de la diversificación de distintos instrumentos, bajo un perfil preestablecido con el cliente, ver sus necesidades y sus objetivos particulares, que podamos definir cuál es su traje a la medida, a qué es a lo que realmente puede abocarse de todo lo que hay en el sistema financiero. Me refiero desde lo más conservador hasta donde hay más oportunidad”.
¿Cuáles son los tipos de instrumentos financieros más viables?
“Sobre todo, dado que todavía el segmento y los clientes son más conservadores y tradicionales, el instrumento más utilizado, o clásico, es el Certificado de la Tesorería (CETE). Esta es una inversión a un plazo definido con un rendimiento ya preestablecido. El cliente ya sabe que, si invierte cierto capital a tantos días, recibirá ese capital más un interés ya definido. Independientemente si las bolsas suben o bajan, o si el tipo de cambio sube o baja, no hay ningún tipo de repercusión.
Pero también existen otro tipo de productos, desde las acciones, invertir directamente en la bolsa o en fondos de inversión que, de alguna manera, hacen más democrático el acceder a una diversidad de activos. También están los productos estructurados, que buscan pagar un poco más de CETES; protegen el capital y son más atractivo versus la inflación”.
¿Con qué capital debe contar una persona que esté en posibilidades de invertir?
“Aquí hay un área de oportunidad muy fuerte. Mencionamos que no hay cultura financiera, pero sí hay una necesidad, sobre todo de la clase media o media alta, de diversificar su patrimonio, hay que ver nuevas opciones de inversión.
Aquí los montos dependen mucho de la institución, pero van desde 500 mil hasta 15 millones de pesos (o su equivalente en moneda extranjera). Aquí lo interesante es que, a mayor monto, mayores opciones de diversificación —ya no solamente por cada institución financiera, sino por regulación de la Comisión Nacional Bancaria—”.
¿Hay una edad idónea o, más bien, depende del capital?
“No hay como tal una edad idónea. Yo creo que es cuando se tiene conciencia de su importancia para un futuro, que vean un trazo de vida o un propósito. Desde que son mayores de edad se pueden registrar, hay infinidad de opciones. Ahorita, con el tema fintech, ya todo es digital. Desde su token, ellos pueden comprar y vender acciones”.
En este contexto, Mario Montañez subraya lo fundamental que resulta solicitar asesoría en estos temas con un profesional certificado por la Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles.