Por Lyana Kahn
Originalmente publicado por Editorial Hotbook
Hoy en día, existen más de 5 billones de personas que utilizan activamente teléfonos móviles. Un reporte reciente generado en Estados Unidos calculó que más del 52 por ciento de todos los usuarios de celulares en aquel país, han realizado pagos a través de ellos, lo cual es aproximadamente 26 por ciento más que en 2014.
Gracias a este enorme crecimiento y potencial que representan los dispositivos móviles, podemos esperar que la industria de los pagos electrónicos evolucione para alcanzar la creciente demanda de los usuarios.
Para entender qué tan grande puede ser este sector y su potencial, es esencial conocer la historia de los pagos, así como su evolución a través del tiempo.
Un poco de historia…
Los seres humanos siempre han dependido de algún tipo de sistema de pago para poder comprar bienes y servicios que desean o necesitan. Todo comenzó con el trueque, el cual fue transformándose: se inició utilizando ganado, granos y conchas; después, monedas de metal, oro, divisas respaldadas por oro, cheques, tarjetas de crédito o de débito, y más recientemente, pagos electrónicos.
Si es que ha existido algún tipo de consistencia en este campo, es que las personas prefieren pagar de forma conveniente y transaccional. Estas preferencias empezaron a delatarse con la introducción de las tarjetas de cobro o cargo en el siglo XX.
Aunque la primera mención de la tarjeta de cobro fue hecha en 1887 por Edward Bellamy, en realidad la primera apareció hasta 1921, cuando fue emitida para los clientes de Western Union. Muy poco tiempo después, empezaron a aparecer en tiendas departamentales, estaciones de servicios y hoteles, que comenzaron a cobrar por medio de estas para que los clientes no tuvieran que viajar hasta los bancos de sus ciudades de proveniencia.
Posteriormente a la introducción de la tarjeta Diners Club, en 1950, las tarjetas de crédito comenzaron a parecerse a lo que conocemos hoy en día. Banco Americard, fundado en 1958, fue la primera tarjeta de crédito moderna emitida por un tercero o banco externo; en 1977, esta se convirtió en Visa. Desde entonces, la tecnología nos ha dado diferentes opciones para pagar: la banca, pagos en línea, sistemas móviles y ahora, una ola creciente de aplicaciones.
Algunos de estos avances impresionantes de la última era son la invención del bitcoin (2008), el lanzamiento del Google Wallet (2011), el nacimiento de Apple Pay (2014) y un año después, el Android y Samsung Pay. Para el 2020, se estima que al menos 90 por ciento de los usuarios de un smartphone habrán generado un pago móvil. Y para finales del 2017, se estimó que habría más de 60 billones de dólares en ventas generadas por pagos móviles.
Tipos de pagos móviles
Existen tres diferentes pagos móviles: los pagos de comercio son aquellos en que los clientes abren algún buscador de internet, agregan ítems al carrito, ordenan y reciben sus bienes o servicios; los pagos con tecnología sin contacto consisten en que el usuario introduce su información una sola vez y luego, solo necesita una clave para completar la transacción; y finalmente, las carteras móviles virtuales buscan reemplazar la cartera actual, guardando toda la información acerca de transacciones.
Existen otras opciones disponibles dentro de las mencionadas anteriormente. Por ejemplo, a través de aplicaciones, pueden ocurrir pagos en el dispositivo de un consumidor para comprar bienes de algún establecimiento en específico, como es el caso de la app de Starbucks, que guarda información en el celular del usuario. Los puntos de venta móviles ocurren en el dispositivo de un comercio, sin embargo, la información no se guarda en ellos. Lo mismo sucede con servicios de pagos en línea para comprar bienes, como PayPal, o para realizar transferencias P2P (persona a persona), como Venmo, empresa que reportó la generación de transferencias por más de 1 billón de dólares en enero del 2016.
Otras opciones son los pagos NFC (Near Field Communications, por sus siglas en inglés), en los cuales la información se guarda en el dispositivo del consumidor y se utiliza para comprar bienes. Algunos ejemplos de esto son: Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay. En la mayoría de los casos, las startups comienzan con servicios de mensajes de texto o instantáneos y, posteriormente, con aplicaciones móviles y sistemas para pagar sin contacto.
La escena cambiante de los pagos móviles
Los pagos móviles han estado evolucionando de forma muy rápida. Marcas reconocidas se han adentrado en este sector para impulsar la tecnología y ofrecer lo que los consumidores y negocios quieren en cuanto a aplicaciones y servicios.
Por ejemplo, Google recientemente anunció su producto llamado Hands Free, una nueva aplicación de pagos que utiliza bluetooth o wifi, como casi todas; pero que permite mantener tu teléfono en el bolsillo para pagar. La compañía también está experimentando con reconocimiento facial para confirmar la identidad de cualquier individuo.
Mientras esto sucede, instituciones financieras importantes están intentando no quedarse atrás. Por ejemplo, JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo y US Bancorp crearon una alianza llamada clearXchange, la cual permite a los consumidores transferir fondos instantáneamente a otra cuenta bancaria a través de sus teléfonos. Las últimas tendencias en esta industria recaen en ofrecer mayor conveniencia, seguridad y una mirada hacia el futuro cercano.
Cuando se trata de realizar pagos como función, Apple, Android y Samsung están en la cima. Pronto más compañías de tecnología continuarán construyendo sus plataformas de pagos y estas no se limitarán a los teléfonos o smartphones. El sector de la vestimenta tecnológica (wearable technology) también pronto participará en este ámbito.
Incluso otros grandes jugadores, como Walmart, están lanzando sus propios productos, los cuales incluyen el uso de tecnologías de geolocalización para proveer a sus clientes cupones y promociones a través de sus teléfonos, mientras están comprando.
También existen signos de crecimiento en el uso de las criptomonedas y el blockchain. La tecnología detrás de bitcoin ha sido un tema recurrido y de gran interés últimamente, de hecho, se espera que transforme la industria financiera por completo. El bitcoin ha empezado a utilizarse como una alternativa de pago móvil, incluso en economías emergentes como la de Brasil.
También, las redes sociales y aplicaciones de mensajes se han unido a este campo. Se podrán realizar compras directamente desde aplicaciones como Facebook y WhatsApp. El Big Data y los sensores ya están ayudando a comercios a llegar a segmentos de clientes y están ofreciendo, a través de sus tecnologías, cupones y promociones para poder concretar ventas de manera más efectiva.
Regulaciones dentro de la industria de los pagos pudieran llevar a la estandarización global. Aunque actualmente no existe un estándar global, sí existe un empuje fuerte hacia crear una tecnología estándar que tenga las mismas regulaciones para todos los países. Esto sería un cambio radical y un punto de inflexión en este ámbito.
Con empresas como Venmo procesando más de 1 billón de dólares al mes en P2P y los cientos de compañías como Square procesando billones en dispositivos móviles, la industria del fintech se está volviendo muy popular en el ramo tecnológico.
Una infinidad de unicornios cabe dentro de este espacio, sin embargo, antes de que esto pueda suceder, varios temas deben de atenderse, tales como la seguridad y la estandarización global. Aunque estos puntos estén por redefinirse, vamos en camino de cumplir con la siguiente estadística: para el 2020, 90 por ciento de los usuarios de un smartphone habrán realizado por lo menos un pago móvil.