Yolanda Ivette Castillo Vázquez Revista Líder Empresarial

En México, es fácil para la mayoría caer en la tentación de los “abonos chiquitos”, los doce o trece meses sin intereses –incluso más- o el famoso “tarjetazo”, recurriendo así al crédito de los bancos y otras instituciones crediticias. El llamado crédito al consumo o también crédito de adquisición de bienes de consumo duradero es un recurso que permite tener acceso a un producto o servicio en plazos determinados.

Sin embargo registró un aumento de 45.88% la cartera vencida de la banca en el primer trimestre del presente año cuyo principal crecimiento ha sido en tarjetas y los créditos para la compra de automóviles según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). El Banco de México por su parte, ha advertido en múltiples ocasiones sobre el peligro de la expansión del crédito al consumo, sobre todo por las elevadas tasas de interés que cobran los bancos en México (generalmente muy superiores a las que aplican en sus países de origen), lo que ocasiona que personas con poca experiencia en el manejo del crédito caigan en insolvencia (1).

El gran responsable de ello puede ser el bajo poder adquisitivo que en general se vive en México. En julio de 2002, Basilio González Núñez, presidente de la Comisión Nacional de los Salarios Mínimos (CNSM) señaló que la pérdida real de los salarios es tan profunda que se requerirían al menos 35 años para recuperar la capacidad adquisitiva que se tenía en 1976 y si bien, en noviembre de 2006, anunció que el poder adquisitivo del salario mínimo logró detener su caída registró solo una ligera recuperación de 2.6 por ciento.
”De los años ochenta hasta nuestros días aproximadamente traemos una pérdida salarial del 40 por ciento, producto de las crisis económicas que han disparado la inflación y provocado un bajo crecimiento del Producto Interno Bruto”, aseguró (2).

Por otra parte, la cultura del ahorro tiene arraigo solo en algunos sectores poblacionales. Consulta Mitofski en julio de 2004, gracias a la encuesta nacional realizada sobre la cultura del ahorro y de la deuda en México (3), encontró que éste [el ahorro] no es prioritario para la mayoría de los ciudadanos y en muchos siquiera posible, teniendo como causantes principales los bajos salarios y los intereses cobrados por las instituciones financieras, inclusive el trato. Los resultados más sobresalientes indicaron que cuatro de cada diez mexicanos habitan en viviendas donde se acostumbra ahorrar alguna cantidad del gasto mensual y casi el 20 por cierto de las familias mexicanas tiene al menos una cuenta bancaria (en muchos casos obligada por los sistemas de pago de nómina adoptados por el sector patronal). Por segmentos poblacionales, las [familias] de mayores ingresos y estudios tienen más costumbre –o quizá posibilidad– de guardar alguna cantidad de dinero mensual, mientras que los hogares con personas mayores de 50 años y con bajo grado de estudios e ingresos son los que menos ahorro realizan. De manera clara (52%), las personas con mayores recursos económicos son quienes en mayor medida declararon contar con una cuenta de ahorro en el banco.

Respecto a la cultura financiera, existen también lagunas en todos los niveles socieconómicos de los mexicanos… “ Si los individuos de veras tuvieran preparación para transmitir conocimientos de finanzas no veríamos tantos casos de seres que luchan por reducir el saldo de sus tarjetas de crédito; no habría tantas situaciones penosas de gente de la tercera edad que no pueden solventar sus gastos por falta de previsión; no nos enteraríamos de tragedias donde alguien recibió una cuantiosa herencia y al cabo de algunos años termina en la miseria”, enuncia el economista William Anglas es su artículo Cultura Fianciera 4. El buen entendimiento y conocimiento de las finanzas personales, considera, nos lleva a no trabajar por el dinero sino lograr que el dinero trabaje para nosotros.

Es por ello que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de servicios financieros (CONDUSEF), exhorta al desarrollo de la cultura financiera proponiendo que desde la niñez, se inculque la Educación Financiera, considerando que desde los cinco años de edad un menor puede comenzar en ésta a través del ahorro bajo la premisa de… “¿ Sabías que si un niño de cinco años empieza a ahorrar pequeñas cantidades de dinero mensualmente de manera constante, a los 18 ya habrá formado un fondo para su retiro”?. Enseñarles sobre la administración de sus recursos de manera sencilla (como ayudarles a establecer una meta y que ahorren sus domingos o mesadas para hacer la compra que desean) es una buena táctica que al llegar a la edad adulta les será de gran utilidad.

No obstante el problema de la falta de cultura financiera no sólo es de las personas físicas; también las empresas en este sentido tienen algunas flaquezas pues salvo unos cuantos casos, el arraigo bursátil en Aguascalientes desde el punto de vista emisor es inexistente, lo que demuestra que las empresas locales carecen de interés por el financiamiento a través de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV)… “Pienso que la razón principal es el costo de emisión pues en México es muy caro todavía”, comenta Mario Espinoza Casarín, director de la Casa de Bolsa INTERCAM, en Aguascalientes. Una de la razones de ese alto costo es debido a las regulaciones de la BMV son muy severas, a fin de evitar la integración a la bolsa de empresas con actividades ilícitas.

Pero la transparencia es algo también muy importante para recuperar el ánimo de los ahorradores así como su compromiso de pago. El Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012 con el objetivo de fortalecer el sistema financiero plantea darle democracia para así, fortalecer su papel como detonante del crecimiento, la equidad y desarrollo en la economía a través de la claridad en la información, a fin de que los usuarios tomen decisiones con todos los elementos necesarios; en el sentido de la educación financiera, será promovida en los segmentos poblacionales de más reciente acceso a los servicios bancarios.

Mucho hay por hacer aún en este sentido considerando que en México, subsiste la idea del vivir el día a día, de satisfacer las necesidades inmediatas y no pensar por tanto en el largo plazo. Cuestión de cambiar entonces no sólo las propuestas del sistema bancario mexicano sino también, las ideas y metas de los ahorradores así como sus perspectivas a futuro.

¿Cuál es el significado de invertir para el mexicano?

La palabra “invertir” tiene diferentes connotaciones conforme el Nivel Socieconómico (NSE) al que se pertenezca, revela un estudio realizado por Profuturo GNP, explicado a continuación:

Nivel Socioeconómico Bajo (NSB)
Para este segmento de la población, “invertir” significa juntar cierta cantidad de dinero, para luego adquirir terrenos, construir una vivienda o iniciar pequeños negocios y sus formas de inversión no son sofisticadas, al contrario, tienden a ser sencillas, por lo tanto, no requieren de gran cultura financiera.

Nivel Socioeconómico Medio (NSM)
En este caso “invertir” representa también la posibilidad de hacerse de un patrimonio, a través de la adquisición de un bien inmueble o el establecimiento de un negocio, pero a través de préstamos hipotecarios o créditos, ya que cuentan con los medios para acceder a estos instrumentos y no les importa endeudarse porque prefieren contar con un tangible, que a su vez les permite experimentar un sentimiento aspiracional.

Nivel Socioeconómico Alto (NSA)
Para este grupo “invertir” significa no sólo la adquisición de una propiedad o un negocio en términos de procurarse una estabilidad, sino la garantía de que su dinero está seguro y será realmente redituable en el largo plazo. Forma parte de su vida cotidiana, por ello cuando deciden invertir, lo hacen pensando también en algo tangible y no en una institución financiera en la que su capital podría correr más riesgos.

Para los que no hay acceso

La banca mexicana puede ser muy selectiva, incluso, un tanto discriminatoria. Banco Wal-Mart de México Adelante, es la nueva opción de ahorro y crédito pensada en los sectores de la población que no pueden tener un fácil acceso a un banco. Iniciará en este 2007 con 15 sucursales y a partir 2008 planea crecer entre 60 y 80 unidades anualmente hasta estar presente es sus 450 supermercados Wal-Mart, en clara competencia a los 1065 puntos de Banco Azteca a través de las tiendas Electra. El horario será conveniente ya que trabajarán hasta las 23:00 hrs., (tal como la mayoría de sus supermercados), de lunes a domingo y se ubicará en un establecimiento adyacente a la tienda. Por el momento ofrecerán servicio sólo a personas físicas con cuentas de ahorro, tarjetas de crédito y débito.

Oferta de servicios financieros en Aguascalientes

	BANCOS
1	Banorte
2	Banamex
3	Scotiabank Inverlat
4	BBVA Bancomer
5	HSBC
6	Banco del Bajío
7	Banco Santander Serfín
8	Inbursa
9	Banco Azteca
10	GE Capital Bank
11	Banco Monex
12	Prudential Bank
	INSTITUCIONES DEL SECTOR PÚBLICO
13	Bancomext
14	Banobras
15	Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
16	Financiera Rural
17	Nacional Financiera
18	Fondo Aguascalientes
19	Fondo Asunción
20	Unión de Crédito de la Ind. de la Construcción
	CASAS DE BOLSA
21	Intercam
22	Vector Casa de Bolsa
	CASAS DE CAMBIO
23	Casa de Cambio Plus
24	Money Troy
25	Casa de Cambio Majapara
26	Consultoría Internacional Casa de Cambio
27	Casa de Cambio Order Express
	CENTROS CAMBIARIOS
28	Internacional de Divisas
29	Cambicentro Aguascalientes
30	Provisa de Aguascalientes
	FONDOS DE INVERSIÓN
31	Operadora GBM
32	Actinver Grupo Financiero
33	Multivalores
	FINANCIERAS
34	Acremex
35	Invergruop
36	Financiera Compartamos
37	Financiera Independencia
38	Grameen Trust Chiapas
39	Desarrollo Microempresarial de Aguascalientes
40	Ideas Financieras
	SOCIEDADES DE AHORRO Y PRÉSTAMO
41	Caja Real del Potosí
42	Caja Previsión y Ahorro
43	Caja Solidaria
44	Caja Libertad
45	Crédito Pronegocio
46	Crédito Familiar

Fuentes:
(1) http://fox.presidencia.gob.mx
(2) Diario La Jornada, martes 12 de junio de 2007, Economía.
(3) www.consulta.com.mx