“Las pequeñas oportunidades son el principio de las grandes empresas” Demóstenes

Durante la última década, el sistema bancario mexicano decidió dejar de promover sus productos crediticios, entre el público en general, y entre sus propios clientes. Sin embargo, en los años recientes, la banca comercial ha reiniciado dicha promoción, empezando por los ramos hipotecario, automotriz y de consumo, y desde el año pasado está promoviendo intensamente los productos enfocados a otorgar crédito a empresas, en particular a los micros, pequeñas y medianas.

Ante el escenario que se presenta, la Secretaría de Economía ha lanzado a nivel nacional el Programa de Extensionismo Financiero, con la visión de que ninguna Pyme con un proyecto viable deje de recibir financiamiento, a menos de que la empresa sea de la economía informal, o que su actividad pertenezca a sectores restringidos, o bien, que tenga antecedentes negativos en el buró de crédito.

Este Programa está cimentado por los Extensionistas financieros, canales de financiamiento, productos que dichos canales generen, y por el Sistema Nacional de Garantías.

Primeramente, veamos quién es el Extensionista financiero. Se trata de un consultor con conocimientos en el área financiera, que trabaja en forma independiente, siendo su labor asesorar a las empresas en la gestión de su crédito.

El Extensionista financiero apoya a las empresas en varios aspectos, primeramente en determinar si la empresa requiere o no de un crédito, para esto elabora un diagnóstico de la situación de la misma; luego, procede a estudiar si la empresa es susceptible para obtener un crédito Pyme; esto es, que llene el perfil para presentar su solicitud; a continuación, selecciona el producto más idóneo de la institución financiera que cubra adecuadamente sus necesidades de crédito y entonces es cuando llega el momento de asesorar a la empresa para la adecuada integración del expediente, o sea, que cubra en tiempo y forma con la documentación que el banco seleccionado le solicita.

Una vez que se presentó la solicitud en la institución de crédito, el Extensionista estará llevando seguimiento del proceso de autorización al interior del banco, y sigue en comunicación con el empresario, y paralelamente, informa a la Secretaría de Economía a través del operador del programa los resultados de la gestión de crédito de la empresa solicitante.

A los 6 meses de autorizado el crédito, el Extensionista lleva a cabo la tercera etapa de su labor, que es el seguimiento, y es cuando se determinan los efectos que el financiamiento ha causado en la empresa: incremento en las ventas y de sus utilidades, la modernización que ha experimentado en sus instalaciones, maquinaria, herramientas, etc., la generación de nuevos empleos y el crecimiento en la penetración del mercado.

También el Extensionista Financiero informa a la Secretaría de Economía si la empresa ha cubierto oportunamente sus obligaciones con la institución financiera que le otorgó el financiamiento, y además informa si la empresa requiere de un nuevo financiamiento para alguna otra de sus necesidades.

Está claro que de ninguna manera el Extensionista financiero cobra cantidad alguna a las empresas por sus servicios dentro del Programa de Extensionismo Financiero, ya que sus honorarios son pagados por la Secretaría de Economía y por el Gobierno del Estado correspondiente.

Otro importante pilar en el cual está cimentado el programa son los canales de financiamiento, que en alianza con la Banca de Desarrollo, lo integran la Banca Comercial, las uniones de crédito, las Sofoles, y las entidades de ahorro y crédito popular.

Estas instituciones, ofrecen los productos Pyme con una tasa de interés máxima y conocida, la cual estará vigente durante el plazo del crédito; los trámites son más sencillos y claros y se autorizan sin solicitar al empresario una garantía hipotecaria.

El esquema de garantías que contempla el programa, incluye 2 instituciones: Nacional Financiera y Fundes, cada uno de ellas con un fondo establecido por la Secretaría de Economía para el estado de Aguascalientes por 50 millones de pesos.

En cada uno de los estados de la República en los cuales se ha implantado el programa, existe un organismo operador; aquí en el Estado de Aguascalientes, el operador lo es el Fondo Aguascalientes.

Las micro, pequeñas y medianas empresas tienen acceso al programa, con la condicionante que cubran con el perfil de estar inscritas en el Registro Federal de Contribuyentes, se encuentren al corriente en el pago de sus impuestos, tengan por lo menos 2 años de operación en el mercado, no se encuentren con una inscripción negativa en el buró de crédito, no tengan pérdida contable en el último ejercicio fiscal y que integren su solicitud y expediente de crédito adecuadamente

En conclusión, el espíritu de este Programa de Extensionismo Financiero de la Secretaría de Economía de apoyo a las micro, pequeñas y medianas empresas, es que el crédito que se otorgue sea por la solvencia moral del solicitante, y por la viabilidad de su proyecto, y no por el valor de sus activos o por el importe de las garantías que otorgue.

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